你所在的位置: 首页 > 正文

用免息分期激活信用卡优质用户,爱分趣打的是什么算盘?

2020-01-08 点击:1606

新浪财经最近发布了《2018年信用卡行业报告》。报告显示,截至2017年底,中国累计发行信用卡7.9亿张,当年发行新卡1.6亿张,同比增长25.9%。中国的人均信用卡数量已经增加到0.57张,这是近年来的新高。

还有其他几个非常有趣的数据。信用卡消费者大多是年轻人,21-40岁的持卡人最多,占持卡人总数的85.5%,而网上购物已成为信用卡最大的使用方式,占43.73%。经过多次冲击,信用卡业务似乎有了新的希望。

国内信用卡数据远低于美国。什么限制了发展?

把时间往后拨一年。2016年,中国人均信用卡数量将为0.31张。即使在北京和上海这样的一线城市,人均数字也只有1.2,远低于美国的人均数字2.9。在此之前,美国人均信用卡数量甚至更高。仅在10年前的次贷危机之后,人们才有意识地减少信用卡数量,以防范风险。即使有2017年的最新数据,国内持卡人的平均人数仍为0.57人,与美国市场仍有非常明显的差距。相比之下,国内信贷消费显然仍处于相对较低的水平,具有巨大的增长潜力。制约其发展的因素有:

1。中国传统观念不利于信用卡消费,消费意识有待提高。

古人说拆山容易,拆心难。商业市场也是如此。大多数时候,企业和品牌最困难的事情不是与竞争对手竞争,而是改变人们的消费观念和习惯。中国传统的财务管理是量入为出,未雨绸缪。因此,信用卡经常被视为藐视。过去的传统观念没有错,因为当时社会还没有建立起系统的保障机制,这使得人们不得不考虑未来的各种风险,如健康、教育和养老,从而使中国用户更倾向于储蓄。

当前形势发生了巨大变化,社会保障机制日益完善,未来的不确定性大大降低。人们可以通过合理使用现代金融工具来满足物质需求,提高生活质量。然而,传统观念不可能一夜之间改变,需要很长时间来引导。信用卡消费市场的增长注定是一个长期的培育过程。

2。第三方支付的增加挤压了市场空间。

信用卡在中国来得不是时候。刚刚进入市场与用户有限的经济能力和培养消费观念的需要不谋而合。虽然上述情况有所改善,但随着移动互联网的出现,它遇到了第三方支付的兴起。蚂蚁柏华、京东白条等信用卡产品利用自己的第三方支付平台迅速获得市场份额。

由于信用卡取代了信用卡,信用卡市场受到挤压。例如,2015年,中国人均银行卡持有量增长了9.62%,但人均信用卡持有量同比下降了近15%。最重要的原因之一是蚂蚁花和京东白条的业务今年增长迅速,所以很多用户转而使用互联网产品,减少了他们的信用卡消费。今后,银行信用卡和类似产品之间争夺第三方支付的竞争将会继续,必须正视。

3。利率市场化不足不能刺激消费者的消费能力。

信用利率是信用卡消费产品的价格,每个消费者对产品价格的接受程度是不同的。理论上,个性化利率是市场和收益最大化的途径。它能最大限度地促进每个用户的消费需求。虽然近年来信用贷款利率呈现市场化趋势,但总体上仍相对稳定。只有通过用户的资产、年龄、收入水平等条件,用户才大致划分为几个层次,主要是实施定额管理来控制整体风险,而不是个性化利率来促进个人消费。传统的粗放经营思想没有阿达

根据支付服务提供商世界支付(Worldpay)今年早些时候发布的《全球支付报告》报告,2017年中国大陆最流行的支付方式是:电子钱包(62%)、信用卡(10%)、银行转账(8%)和货到付款(8%)。该报告预测,未来银行转账将超过信用卡,成为中国市场第二大在线支付方式。这意味着国内消费者越来越喜欢支付宝、微信支付、银行转账等支付工具,而信用卡正面临一场可能逐渐被忽略的危机。从上述分析来看,这一预测并非毫无根据。信用卡行业需要尽快应对替代产品的竞争。

无息分期付款,能否激活更多信用卡用户

目前,国内银行正在向零售业务转型,其中信用卡业务是零售业务的重点,这关系到转型的成败。事实也证明了这一点。招商银行被认为是国内零售业务转型中做得最好的银行,信用卡业务综合绩效最好。2017年,它以第三次发行量在信用卡消费市场上获得第一名,支出2970亿元,远远超过其他竞争对手。

因此,各大银行一直在大力增加发卡量,仅2017年就发行了1.23亿张新卡。目前,有三家银行已经发行了1亿多张卡。然而,在如何鼓励用户增加信用卡消费方面,国内银行作为一个整体做得很少。这种分析有两个主要原因:

一方面,信用卡业务的收入结构单一,仍然以信用利息收入为主,而商户的返利收入受到低利率的限制,这使得商户难以承担较大的责任。国内消费行业的毛利率普遍较低,要求降低信用卡手续费的呼声也很高。最后,国家发展改革委和央行于2016年联合发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,降低刷卡费率,实行限额管理。新规定实施后,大多数行业的手续费率大幅下降,酒店和餐饮业甚至下降了52%。因此,与欧美成熟市场相比,国内信用卡商家的退税率绝对较低,退税率降至行业总收入的10%。由于退税率缺乏操作空间,信用卡行业很难在B端市场进行差异化操作。因此,不可能建立基于返利收入的利润模型,只能依赖信用利息收入。任何利率折扣都可能降低收入和利润,所以每个人都是保守的。

另一方面,信用卡业务模式固化,缺乏创新,在第三方产品面前没有优势。目前,各大银行已加大对信用卡业务的重视,但大多数银行只关注发行的信用卡数量,希望通过增加发行的信用卡数量来增加收入和利润。然而,大多数银行对个性化服务、扩大消费场景等精细化经营并不重视。例如,在前面提到的利率自由化中,第三方支付产品领先于信用卡。依靠大数据和先进的算法,他们可以为不同的用户提供不同利率的服务。信用越高,对用户的利率越有利,从而促进消费增长。

要与占主导地位的第三方支付竞争,信用卡行业必须有更好的商业模式。近年来,银行业也做了一些尝试,例如,扩大信用卡用户周围的当地生活场景,增加用户的消费需求。近年来,国内各大银行卡纷纷推出网上购物中心,而肇星银行信用卡中心的掌上生活则走得更远,将消费者的消费场景扩展到网上和网下的各个方面。目前,肇星掌上生活应用(Zhaoxing Palm Life APP)每月活跃用户超过3000万,已经成为其信用卡消费的稳定超大流量入口。

与此同时,第三方市场出现了无息分期付款和补偿等新的业务形式,其中无息分期付款市场潜力巨大。电子商务成立后仅仅一年

另一方面,很明显,对于消费者来说,分期付款消费应该是无息的,无息分期付款应该成为一种新的消费业务,甚至是一种生活方式。因此,爱芬曲商城的所有商品和服务都支持信用卡免息分期付款,这在许多电子商家中是独一无二的。

爱与兴趣的价值:商业模式创新带来更多收益

爱与兴趣,针对中青年优质信用卡用户,推出国内首个信用卡免息分期消费平台。这也与《2018年信用卡行业报告》的两大趋势相吻合:20-40岁的年轻人和中年人是信用卡的主流用户,而网上购物是最大的用途。

然而,爱芬曲不只是拥抱年轻用户,而是通过销售品牌音调和商品价格来筛选用户,目标是中产阶级及其家庭。这样做是有理由的。《2018年信用卡行业报告》显示,31-40岁的信用卡用户人均消费为元,几乎是21-30岁信用卡用户的两倍,因为收入稳定,信用评级高。

如前所述,无息和分阶段的商品和服务一直存在,但它们通常被平台或商家用作有时限的促销转移工具,并未成为一种新的销售方法。各种各样的免息和分期付款信息到处都是,消费者很难找到他们需要的商品和服务。爱芬曲平台将这些商品和服务汇集在一起,提供一站式服务,大大降低了寻找无息和分期付款商品和服务的机会成本,从而为用户创造新的价值。这是一个创新的商业模式,它将为许多方面带来双赢的结果:

1。爱分区本身不支付,自然不会提供所谓的额度,增加信用风险,而是将银行信用卡支付作为平台业务的支付方式。柏华、百条和信用卡是替代品,而艾芬曲和信用卡是互补的。因此,双方的合作产生了双赢的局面。银行信用卡为用户提供支付手段,爱芬曲为用户提供商品和服务,共同完成对用户的交易服务。更确切地说,爱芬曲平台可以被视为银行信用卡的交通入口,为后者带来了结算业务的增长点。

2。对于平台商家来说,平台通过价格和信用评级进行筛选,为他们提供准确的用户组,增加销售收入和利润。无息分期付款的主要好处之一是可以降低用户的购买门槛,促进市场需求。以苹果最新的苹果Xs为例,JD.com和其他企业正在利用6 /12免息支付激励来扩大需求和促进销售。无息分期让企业获得更多的增量增长,而不是零和销售转移。同时,爱情和兴趣的精确转移大大降低了客户的流动成本,同时转化率也有了显著提高。

3。无息分期付款给用户带来了实实在在的好处,同时又不损害品牌的价格体系。当我们谈论竞争时,我们想到价格战。价格战自然对发起的商家有利,他们可以从其他竞争对手那里获得更大的份额。但是对于品牌来说,价格战大大削弱了整个销售系统的利润,损害了品牌形象。作为一种支付方式,无息分期付款在不影响交易价格的前提下促进销售,受到品牌的欢迎。

抓住年轻用户,与他们一起成长

新浪财经的《2018年信用卡行业报告》显示,年轻人正在成为信用卡的最大消费者,这给信用卡行业带来了新的希望。与他们的父母相比,他们的消费观念非常不同。他们敢于提前消费,更享受生活。然而,银行信用卡行业和第三方支付等其他竞争对手并不是唯一密切关注他们的。需要做的是为他们提供更好的服务。

青年用户信用消费的概念基本确立。他们愿意通过信用卡分期付款来提高生活质量,但他们对信贷产品的价格非常敏感。作为伴随互联网诞生的新一代,免费互联网产品的概念也随之而来。既然我愿意在商品和服务上花钱,我为什么要承担利息费用?只要这个棘手的问题能够得到解决,信用卡业务就有望吸引年轻用户,并与他们一起成长。

无息和无息分期付款

事实证明,中国的信用卡用户并不缺乏消费潜力,而是需要挖掘他们的潜在需求。国内信用卡基数已经足够大,人均持卡人数稳步增长。下一步是如何为用户提供在线和离线的全流程和全场景服务,使信用卡消费真正成为持卡人的生活方式。只要建立了可行的商业模式,休眠的信用卡优势用户就可以被激活,并通过服务他们获得相应的回报。这表明爱和乐趣为这种模式提供了可行的模式,前景值得期待。

日期归档
晋宁资讯网 版权所有© www.nethorde.com 技术支持:晋宁资讯网 | 网站地图